치아 보험 가입 전 확인 유의 사항

치아보험은 치료빈도가 높은 보존치료비뿐만 아니라 큰 비용이 들어가는 보철치료비에 대하여 보장은 가능하다. 임플란트 브리지 틀니와 같은 보철치료는 국민건강보험 적용이 되지 않기 때문에 치아보험이 필요한 이유가 될 수 있다.

 

치아보험 가입할 때는 고지의무 면책기간 감액기간 보장내용 보장기간 보장개시일 보장받지 못하는 부분을 반드시 확인해야 한다. 치아보험 가입 전에 확인할 유의 사항에 대하여 좀 더 알아보겠다.

 

치아보험 가입 전 확인 유의 사항

 

 

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일반적으로 치아보험은 가입자가 혜택을 가장 적게 받을 가능성이 높은 상품이라고 하고 있다.

그 이유는 무엇일까?

그것은 치아보험 가입할 때 피보험자의 고지의무, 면책기간, 감액기간 등에 대하여 정확한 의미를 알지 못하고서 가입하는 데에 이유가 있다고 할 것이다.

 

고지의무/ 면책기간/감액기간

 

1. 고지의무

치아 보험에 가입할 때에 자신의 건강상태를 보험사에 정확하게 알려야 하는 고지의무가 가장 중요하다. 고지의무위반이 있으면 보험금 지급이 거절되기 때문이다.

 

치아보험 가입할 때 보험사는 다음을 질문하며 녹취를 한다.

1. 최근 1년 이내 충치 치료를 받았거나 치료가 필요하다고 진단 받은 적이 있는가?
2. 최근 5년 이내에 치주질환으로 치아를 발치했거나 치료를 받았거나 치료가 필요하다고 진단받은 적이 있는가?
3. 틀 리를 사용 중인가

위 셋 중에 하나라도 '예스'라고 답한다면 치아보험에 가입을 할 수 없다. 그러나 사실을 숨기고 가입하였다면 고지의무 위반이다.

피보험자가 고지의무를 위반하여 치아보험에 가입하더라도 보험회사는 손해 볼 것은 없다. 보험사 입장에서는 일단 치아보험에 가입시킨 후 매달 보험료를 다 받아 놓고 나중에 피보험자가 치아 치료를 받고 보험금 지급 청구를 하면 고지의무 위반 사유로 거절할 수 있기 때문이다.

 

예를 들어 보험가입 4년 전에 잇몸이 안 좋다고 진단을 받은 사실이 있었으나 의도적이던 의도적이지 않든 간에 보험 가입할 당시에 이를 알리지 않고서 임플란트를 한 다음 보험금 청구를 하면 보험사는 지급 거절을 할 것이다.

 

지급거절을 받고 왜 처음부터 조사하여 보험 가입을 시키지 말아야 하는 것 아니냐라고 항의해 보아도 소용이 없다. 고지할 의무가 피보험자에게 있기 때문이다.

 

2. 면책기간

치아보험의 면책기간은 대부분 90일이다. 이는 보험 가입 후 90일 동안에는 치아 치료를 받고서 보험금 청구를 하더라도 지급하지 않겠다는 의미이다.

레진 크라운의 보존치료는 1년, 임플란트 틀니 브리지 시술은 2년의 면책기간이 있다. 1-2년 이내 치료를 받는 경우에는 가입금액의 50%만 보장을 받는다.

 

3. 감액기간

면책기간 이후에도 2년 동안은 보험금액의 50%를 감액하는 기간이다.

친한 지인으로부터 보험 가입 권고를 받으며 자세한 내용을 알지 못한 상태로 가입하면 낭패를 볼 수 있는 것이다.

 

보험가입 후 치과 치료를 받고 보험금을 지급받으면 바로 보험을 해지하는 경우를 예방하기 위하여 고지의무 면책기간 감액기간이 필요하다고 할 것이다.

그러나 고지의무 5년 적용, 면책기간, 감액기간 2년 적용을 합하면 총 7년은 너무나 길다. 따라서 보험 가입자에게 도움이 되는 상품이라기 하기에는 문제가 있어 보이는 것이다.

 

벤치위 고양이

 

치아보험 가입 전 유의 사항

 

보험사마다 다르지만 치아보험 대부분은 5-55세까지 가입(상품에 따라 75세까지) 가능하다. 충치가 많은 어린이는 어린이치아보험이 별도 준비가 되어 0-4세까지 가입할 수 있다고 한다. 다음은 치아보험가입 전에 확인할 사항이다.

 

첫째, 약관상 보장하지 않는 경우에 대하여 확인이 필요하다.

문제는 가입할 때 약관을 보여주지 않는다는데 있다. 마음에 안 들면 가입 후 일정기간(통상 15일)에 해제할 수 있기 때문으로 생각된다. 필자는 우체국 실비보험 전환할 때 경험한 바가 있다. 전환 후 한 달 후 약관을 받은 바 있다.

 

둘째, 진단형 무진단형 확인이 필요하다

진단형은 미리 치아검사를 받고 가입여부가 결정되는 것이다. 가입즉시 보장을 받을 수 있으며 보장금액도 높다. 반면에 무진단형은 치아상태와 관계없이 고지사항을 알려주면 가입이 가능하다. 전화로 간편하게 가입가능하다. 다만 면책기간 감액기간이 있으므로 주의가 필요하다. 일반적으로 90일 이후보터 보장이 적용되며 크라운 레진 임플란트의 치료는 1-2년 이후 보장을 받을 수 있다.

 

사랑니 발치 정기검진으로 치과에 가서 검사를 하면서 파노라마 같은 것을 찍게 되는데 원치 않아도 그 내용이 기록되어 보장이 시작되는 90일 전으로 진료차트에 기록이 남으면 이후 치과 치료를 받고 보험금청구를 하여도 보험금을 받지 못한다. 무진단 보험가입을 할 때는 이점을 알고 있어야 한다.

 

셋째, 치과치료에 사용되는 전문 용어들에 대한 충분한 이해가 필요하다.

1. 보존치료는 충치등으로 손상된 치아의 기능을 회복하는 시술이다
• 레진 : 손상이 적은 부위에 사용되며 치아색상과 거의 비슷하여 심미성이 높다. 복합레진은 가장치아와 색이 유사한 수복치료로써 치아삭제율이 적다.
• 아말감 ; 금과 수은 혼합물을 넣어 치료하고 치아색상과 달라서 심미성이 떨어진다.
• 크라운 : 치아가 많이 손상된 경우에 금이나 세라믹 충전물로 채워 넣어 치료한다. 표면적이 넓은 경우 치관 관계표면을 보철물로 씌우는 치료로 신경치료가 동반된다.
• 글라스아이오노머 : 치과 충전제 중 하나이다. 경도는 레진, 아말감보다 약하나 아이보리색으로 심미성이 좋고 건강보험이 적용되어 가격이 레진보다 저렴하다.
• 인레이/온레이: 충치범위에 따라 치아 삭제 부위를 채우는 방식의 치료이다.
2. 보철치료는 소실된 치아를 대신할 인공치아를 만드는 시술이다.
• 임플란트 : 발치 후 인공치아를 심는다 하나이상의 치아를 상실한 경우 뿌리에 나사로 인공치아를 심는 시술이다 씹는 힘이 있고 반영구적이며 자연치아처럼 보인다. 가장 비싸지만 기능성과 깨끗한 이미지가 있다. 치조골이식임플란트는 관리가 부족해 입몸이 약해진 경우 식립 후 주변 뼈와 보철물 유착이 실패한 경우 물리적인 충격등으로 보철물이 파손된 경우 하며, 재립식 임플런트는 임플런트시술 전 임플란트를 잡아주는 잇몸뼈를 보충해 주는 시술이다.
• 브리지 : 하나의 치아를 상실한 경우 다리를 놓듯이 인공 치아를 연결한다. 비용이 저렴하고 단기간 치료가 가능하다. 건강한 주변치아를 깎아내는 부담이 있다. 남아있는 치아를 이용하여 치아의 자리를 메꾸기 위해 인공적인 대체물을 씌워 넣는다.
• 틀니 : 다수치아를 상실 또는 임플란트가 불가한 경우 치아의 기능을 대신하는 인공치아이다. 남아있는 치아에 고리를 걸어 고정하며 씹는 힘은 현저하게 떨어진다. 발치 후 탈부착 가능한 치아를 끼우는 방식이다.

넷째, 갱신형 비 갱신형 확인이 필요하다

만기환급형 치아보험은 가입하면 안 된다. 가입하면 호구라고 하고 있다. 순수 보장형보다 보험료를 더 많이 내는 대신에 나중에 돌려주는 상품이지만 더 많이 낸 보험료보다 돌려주는 금액이 적다고 하기 때문이다.

 

다섯째, 보존치료는 충전물 재질과 개수 제한에 대한 약관 확인이 필요하고, 목돈이 들어가는 보철 치료는 보장금액과 치아 개수 확인이 필요하다

치아보험 가입할 때는 임플란트를 1년에 몇 개를 보장해 주는지, 한번 수술할 때 몇개까지만 보장해 준다는 것과 같이 개수 제한이 있는지를 확인하는 것이 중요하다

또한 기존에 가입한 보험과 중복되더라도 가입할 치아보험에서 중복 보상을 해주는가를 확인할 필요가 있다.

 

 

맺음말 :치아보험 가입 전 확인사항으로 고지의무 면책기간 감액기간 그리고 유의사항에 대하여 알아보았다. 니 리치의 관심사항으로 치아보험에 대하여 일반적인 내용을 확인정리한 것으로 내용에 오류가 있을 수도 있다. 오류에 대하여 니 리치는 책임을 지지 않음을 알리며, 치아보험 가입 확인 및 유의사항으로 참조만 하기 바란다. 치아보험에 관한 정확한 내용은 치아보험을 취급하는 각 보험사의 자료 및 약관을 확인하기 바란다.